טיפים שקיבלנו בשיחה עם יועץ לכלכלת המשפחה מחברת KEM ועם עורך דין מחיקת חובות, נושא השיחה היה איך אפשר למנוע הצטברות חובות ומה ניתן לעשות אם כבר צברנו אותם.
ברוב בתי הספר בישראל, כמו ברוב העולם, לא מלמדים מספיק על התנהלות פיננסית נבונה כחלק מתוכנית
הלימודים. כן כן, למרות שבארץ הילדים במהלך 12 שנות לימוד לומדים כ 2000 שעות יותר
מחבריהם במדינות OECD לא מצאו כמה שעות לנושא חשוב זה. לא פעם אנו רואים שאותם ילדים
שגדלו והפכו למבוגרים נכנסים לחובות מגלל ההתנהלות הלא נכונה. חובות יכולות להיות
נטל כבד על האדם ועל המשפחה, ולעתים קרובות קשה מאוד להיחלץ מהן.
אנו לא נתיימר לפתור את הבעיה האקוטית הזאת, אך ניתן מספר צעדים די פשוטים שתוכלו לנקוט בהם כדי למנוע
חובות עתידיות.
טיפים למניעת וגם סגירת חובות:
1. תבנו תקציב והקפידו לפעול עליו – כמו שלמדינה או לארגון ישנו תקציב, כך גם אתם תבנו תקציב משפחתי או אישי ותפעלו
לפי מה שקבעתם, תקציב הוא כלי חיוני לניהול כספים יעיל, הוא מאפשר לכם לקבוע
ולעקוב אחר ההכנסות וההוצאות שלכם, ולזהות תחומים שבהם אתם יכולים לחסוך כסף.
הקפידו לעדכן את התקציב שלכם באופן קבוע כדי שיהיה רלוונטי למצבכם הפיננסי הנוכחי.
2. הימנעו מהוצאות מיותרות ולא מתוכננות – אחד הגורמים העיקריים לחובות הוא הוצאות מיותרות ולא מתוכננות. לפני שאתם מבצעים קניה כלשהי, שאלו את עצמכם האם אתם באמת זקוקים למוצר או שירות זה. אם אתם יכולים להסתדר בלעדיו, אל תבזבזו עליו את הכסף.
3. חסכו כסף – חיסכון הוא דרך מצוינת ליצור רשת ביטחון פיננסית ולמנוע חובות עתידיות. הקפידו לחסוך לשלום
תקופות: קרובה עד שנה, בינונית -עד 5-6 שנים וארוכה – 10-20 שנים, השתדלו לחסוך לפחות 10% מההכנסה החודשית שלכם. אם אתם יכולים, חסכו יותר. ועוד טיפ בנושא החיסכון – קיבלתם העלאה במשכרות, חצי ממנה שימו בצד, הרי עד עכשיו הסתדרתם בלעדיה.
4. היזהרו מהלוואות ומינוסים – הלוואות יכולות להיות כלי שימושי למימון של רכישות גדולות, אך הן גם יכולות להוביל לחובות אם לא משתמשים בהן בצורה נבונה. לפני שאתם לוקחים הלוואה, הקפידו להשוות בין הצעות שונות ולבחור בהלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, הקפידו להחזיר את ההלוואה בזמן כדי למנוע הצטברות של ריבית.
5. הימנעו ממתן ערבויות – ערבויות אישיות יכולות להיות מסוכנות מאוד, כיוון שהן מחייבות אתכם לשלם את החוב של מישהו אחר במקרה והוא לא יצליח לשלם את חובו בעצמו. הימנעו מלתת ערבויות, אלא אם כן אתם
בטוחים לחלוטין שהאדם שאתם עורבים לו יוכל לעמוד בהתחייבויותיו.
6. השתמשו בכרטיסי אשראי בצורה נבונה –
אנו לא נגיד שכרטיסי האשראי הם מקור כל הבעיות, הם יכולים כלי תשלום נוח, זמין ופשוט, אך הם גם יכולים להוביל לחובות אם לא משתמשים בהם בצורה נבונה. הקפידו לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלכם במלואה בכל חודש כדי למנוע הצטברות של ריבית. בנוסף, הימנעו מלבצע רכישות שאינכם יכולים להרשות לעצמכם.
מה ניתן ומומלץ לעשות במקרה וכבר יש לכם חובות.
אם אתם כבר צברתם חובות, אל תתייאשו. תוכלו לפנות לייעוץ של אנשי מקצוע כמו יועצים
כלכליים או עורך דין פשיטת רגל ועוד.
ישנם מספר צעדים שתוכלו לנקוט בהם על מנת להתמודד עם החובות ולצמצם אותן:
1. הכירו את כל החובות שלכם
– התחילו בכך שאתם יוצרים רשימה של כל החובות שלכם, כולל הסכום שאתם חייבים, הריבית והמועד האחרון לתשלום. זה יעזור לכם לקבל תמונה ברורה של המצב הפיננסי שלכם.
2. תבנו תקציב – לאחר שיצרתם רשימה של כל החובות שלכם, תבנו תקציב כדי שתוכלו לעקוב אחר ההכנסות
וההוצאות שלכם. זה יעזור לכם לזהות תחומים שבהם אתם יכולים לחסוך כסף ולפנות יותר כסף לפירעון החובות.
3. נהלו משא ומתן עם הנושים והתחילו לשלם את החובות
שלכם – אל תברחו מהנושים, אלא להיפך תיצרו איתם קשר, הסבירו את מצבכם ותבנו יחד איתם תוכנית מקובלת על כל הצדדים לסגירת החוב. התחילו לשלם את החובות שלכם בהקדם האפשרי.
4. שקלו לאחד חובות – אם יש לכם מספר חובות קטנים ובינוניים (לרוב הם יהיו גם עם ריביות די גבוהות), שקלו לאחד אותם להלוואה אחת גדולה. זה יכול לעזור לכם להפחית את הריבית ולהקטין את גובה התשלומים.
5. שקלו תהליך של פשיטת רגל – אם אתם רואים שאתם לא מצליחים לעמוד בהחזרי החובות שלכם וגם לא תוכלו לעמוד בהם, שקלו תהליך של פשיטת רגל. פשיטת רגל היא הליך משפטי המאפשר לכם לקבל הקלה מחובותיכם. יש לכם שאלות דברו עם עורך דין שמחתמה במחיקת חובות ובעל ניסיון בתחום.
התמודדות עם חובות יכולה להיות קשה ולא פשוטה, אך היא אפשרית. על ידי נקיטת הצעדים המתאימים, תוכלו לצמצם
את החובות שלכם ולהשתחרר מהנטל הפיננסי.
בהצלחה
